首頁 集團資訊 通知通告 主營業務 權屬企業 產發風采 黨建動態 群團工作 紀檢監察 政策法規 調查研究 附件下載 集團概況 內部文件 人才招聘

調查研究

聯系電話:
  • (0527)81686002
  • 傳真電話:
  • (0527)81686002
  • 地址:宿遷市青海湖路17號江蘇銀行辦公大樓12層
  • 您當前位置:首頁 > 調查研究

    小貸公司如何做好農村信貸服務工作

    時間:2016-06-28 09:51:32 【字體:

     

                                                   宿遷同濟農貸  顧健

    當前,我國經濟發展正處在穩步發展的關鍵時期,農村將成為經濟復蘇和下一輪經濟增長的主戰場。近幾年來,小貸公司發展規模日益壯大,業務范圍也不斷拓寬,整個行業正進行著系統化、制度化、規范化的創新,并取得了可喜的成績。但從長遠來看,小貸公司還需要進一步探索適合自身業務發展的農村信貸服務模式,以適應日趨向好的農村經濟發展要求,在推動自身業務發展壯大的同時,構建和諧的農村信貸服務環境。這就要求小貸公司必須求真務實,不斷創新,立足做好農村信貸服務工作。

        一、小貸公司農村信貸服務工作中存在的問題

        (一)貸款利率普遍偏高 。由于各級政府對小貸公司的扶持補貼、貼息和稅收優惠的力度還較低,加之小貸公司規模小、經營成本高,追求高利率便成為行業的普遍現象。雖然監管部門要求平均年化利率須控制在15%以內,但是,部分小貸公司依然采取一息雙收等變通方式,變相提高貸款利率。較高的貸款利率定價機制,加重了農戶貸款利息負擔,不少農戶因貸款利率太高,負擔不起,苦不堪言,而從另一個方面也加大了小貸公司自身的經營風險。

    (二)信貸產品單一,特色性少。近年來,隨著農業結構的調整,涌現出多樣化的“三農”信貸需求主體,如:農村個體經營戶、小企業、專業協會、專業合作社等發展很快,他們的信貸需求旺盛,但真正能得到小貸公司信貸支持的卻比較少。主要是因為小貸公司缺乏符合農村實際的創新型信貸產品,大多是模仿引進行業傳統信貸產品—直貸,其容量有限,局限性較高,缺少靈活性,很難滿足多樣性、復雜化的“三農”信貸需求。信貸產品與農村經濟在時間、風險與價格上不匹配,難以實現農村金融供求的差異化配置。

    (三)管理體制不夠創新。一方面,一部分小貸公司沿用傳統的類銀行信貸業務管理模式,方式僵化,門檻較高,限制了支農貸款的投放。比如嚴格的授權授信、普遍的責任追究等束縛了農村信貸市場的開拓;另一方面,小貸公司對涉農信貸抵押品和擔保方式選擇的過于單一,限制了“三農”貸款的獲得等。再一方面,小貸公司對農村信貸業務風險防控缺少手段,一旦產生不良便會感到束手無策,從而產生懼貸心里。

    (四)小貸公司業務拓展空間還有局限性。一是受自有資金規模的局限。部分小貸公司還存在實收資本不到位現象,影響了放貸規模的資金來源。二是自身業務發展不規范,導致評級較低限制自身業務發展。A級以下小貸公司不能辦理開鑫貸、保函等中間業務。三是與擔保公司、保險公司等機構的業務合作不夠,局限了自身的業務發展空間。

    (五)立足農村信貸服務工作意識還有待加強。多數小貸公司走類銀行信貸業務發展道路,把有限的資金盡其所能地投向了當地各園區成熟企業和個體工商戶,對服務“三農”積極性不高,有的甚至談虎色變,怠于涉足“三農”信貸業務領域,一定程度上影響了小貸公司信貸支持“三農”發展的力度。

    二、小貸公司做好農村信貸服務工作的建議

    (一)立足“小微貸”業務,推行差別化利率機制。目前,部分小貸公司依然停留在類銀行的傳統信貸業務服務模式上,跟著銀行的授信客戶拓展業務,既局限了小貸公司自身的業務拓展空間,也增加了經營風險。個人認為,小貸公司面對“三農”廣闊空間,第一,要根據當地農村經濟發展實際、農業生產的季節特點、貸款項目生產周期、農戶融資需求變化等因素,堅持走“小額分散”的道路,著力滿足不同農村主體信貸需求。為更好支持現代農業農村經濟發展,小貸公司在大力支持分散農戶的同時,努力做到“既貸點又貸鏈”,積極支持各類農村市場主體的生產發展。針對我國農村缺乏有效擔保抵押物和廣大農民誠實守信的特點,大力發展不需要抵押擔保的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款,并根據農業生產周期,靈活調整額度、期限、利率等要素,拓展小額信貸適用范圍。第二,要根據客戶的經營周期合理確定小額貸款期限,科學確定小額貸款利率,并推行利率差別化。力求提高小額貸款可獲得性和服務便利度,擴大小額貸款覆蓋面,提高小額貸款滿足率,有效緩解農戶貸款難問題。同時,要有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本,在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。積極發放小額信用貸款和農戶聯保貸款,對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施。第三,在大力支持分散農戶的同時,順應近年來各類農民專業合作組織蓬勃發展的新形勢,將農民專業合作社作為重要支持對象,將其法人授信與合作社成員單體授信有機結合起來,通過農民專業合作社這一載體,為分散農戶與大市場對接提供有效金融服務。在支持農村小企業方面,靈活引入農戶小額信用貸款和聯保貸款機制,憑借“小微貸”方便、靈活的特點,大力支持農村小企業創業發展。

    (二)推進農村信貸產品、服務方式和服務機制創新,切實滿足農村信貸需求。積極適應農村多元化且不斷變化的金融需求,因地制宜培育和發展符合我省農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村信貸服務產品、服務方式、服務機制。首先,在信貸范圍上,要加大農村基礎設施建設、公共事業建設和規模種、養業及農業龍頭企業的信貸力度,堅持做好扶貧型信貸和提升小額農貸品牌,積極開展農村物流、住房和務工人員回鄉創業信貸。在貸款方式上,大力推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和訂單農業貸款,在堅持不動產質押的同時,擴大動產質押范圍,允許以土地承包權、經濟林權等作抵押,降低農村客戶求貸門檻。在授信額度上,要進一步放寬貸款額度,大額、小額并舉,因需而貸,并使貸款期限與農業生產周期相匹配,保證貸出去的資金能滿足生產和建設的要求。其次,要積極參與形成由職能部門、商業保險、擔保公司、農村各類經濟主體參與的良性互動機制,開展多方合作聯動信貸支農服務新機制。從“三農”業務發展的實際情況出發,優化業務流程,完善考核機制,提高信貸審批效率,創新“三農”信貸產品,探索適合“三農”業務發展需要的運行機制。如,通過與共青團組織聯合,扶持、幫助農村青年就地創業、返鄉創業,使受到扶持的農村青年成為農村致富的帶頭人和新農村建設的生力軍,并培育成為小貸公司的成長型客戶,以及推行農村各類經濟主體聯保貸款等等。再次,小貸公司要充分利用“現金池”和“開鑫貸”平臺,做足資本金擴大比例規模,在監管部門核準的授信額度內大力開辦“開鑫貸”和“應付款保函”業務,利用江蘇金農公司現金池和網絡優勢,吸引外來資金增加小額信貸資金來源,更好地服務地方農村經濟的快速發展。

    (三)加強涉農信貸風險管控。第一,嚴格執行貸款“三查”制度,注重落實貸前的調查分析、貸中的審批制度執行和貸后的資金用途監管,完善涉農貸款制度和流程,保證程序到位、管理到位、風險控制到位。第二,積極探索建立涉農貸款風險轉移、分擔機制,加強與農村擔保機構、相關中介機構及保險公司的合作,積極推進“信貸+擔保”業務模式,加快開發“信貸+保險”信貸服務產品,把發展農村小額貸款與農村擔保業務、農村小額保險業務結合起來,在向農村借款人發放貸款的同時引入涉農保險,建立農村信貸與農業保險相結合的貸保互動機制,有效防范和分散涉農信貸款風險。第三,建立有涉農貸款特色的風險管理機制。如:完備的信貸準入機制,對涉農貸款全程監控、資金使用約束機制,優勝劣汰、靈活有效的信貸退出機制,涉農貸款風險擔保、分散和補償機制,涉農貸款管理人培訓、激勵與約束機制等。在保證切實服務好“三農”的基礎上,確保自身的可持續性發展。 第四,樹立全員風險防控意識。加強涉農貸款管理人培訓和員工的職業道德教育,培養配備高素質、高技能的人才,從根本上解決小貸公司員工隊伍的能力和素質問題,從根本上防范風險、控制風險和化解風險。

    (四)切實轉變工作作風,強化農村信貸服務工作意識。一是求真務實,切實轉變工作作風。將“黨的群眾路線”教育實踐活動和作風建設落到實處,做到深入基層,認真調研,全面了解小貸公司業務發展中的不足和問題及客戶的真正需求,幫助廣大客戶解決生產生活中的實際困難,廣泛征求他們對小貸公司信貸服務工作方面的意見和建議,落實措施,真心支農,力爭取得實效。二是強化員工素質培養,切實提高服務質量和服務水平。一方面要樹立以人為本觀念。加強對廣大員工愛崗敬業、誠實守信、辦事公道、服務群眾、奉獻社會的職業道德教育,懂得優質信貸服務是小貸公司參與市場競爭的需要,是業務發展的需要,從而把創優服務化為自覺行動。另一方面,要加強從業人員業務培訓,切實提高服務技能。通過有效加強業務知識培訓,提高員工對新制度、新業務吸收,苦練崗位基本功,熟練掌握業務流程,業務辦理做到熱情周到、快捷準確,實現又快又好的高效率。三是通過強化宣傳,增強服務能力和服務水平。通過建立高水平的專業營銷團隊,用營銷的理念推銷信貸,變坐等服務為主動服務,變在辦公場所服務為到田邊地頭服務,通過推行面對面的業務營銷活動,將印發的宣傳資料、信貸員聯系電話、服務監督電話等送到廣大客戶手中,并開展咨詢服務,解答客戶疑問,讓社會群眾充分了解小貸公司的服務產品和服務方式,方便客戶辦理貸款,既溝通與客戶的感情,也將收到良好的宣傳效果。

  • 下一篇:全市化工行業發展情況調研報告
  • 上一篇:淺析當前VC/PE市場
  • Copyright 2015-2017 宿遷報業網絡傳媒有限公司 All Righs Reserved 蘇ICP備10105892號-15 地址:宿遷市青海湖路17號江蘇銀行辦公大樓12層 電話:(0527)81686002
    黑龙江福彩22选五开奖